Nihontō-Sachversicherung und Kunstgegenstands-Zusatzklausel — Was Sammler über Deckungsumfang und Antragsverfahren wissen müssen

Nihontō und Versicherung — warum eine spezialisierte Absicherung notwendig ist

Ein nihontō ist ein Kunsthandwerksgegenstand mit einem Wert von mehreren hunderttausend bis zu mehreren Millionen Yen pro Stück — oder noch mehr. Bei einer allgemeinen Wohngebäude-Gesamtversicherung (Feuerversicherung) sind bewegliche Sachen desselben Haushalts bis zu einem bestimmten Betrag abgedeckt, doch reicht dies häufig nicht aus, um eine wertvolle Schwertsammlung vollständig zu decken.

Die versicherungsrechtlichen Kategorien, in die nihontō eingeordnet werden, sind im Wesentlichen drei: Sachversicherung, Hausratversicherung und Kunstgegenstands-Zusatzklausel (Kunstgegenstands-Versicherung). Da sich Deckungsumfang, Versicherungssumme und Bedingungen jeweils unterscheiden, ist eine an Umfang und Wert der Sammlung angepasste Wahl erforderlich.

Grundlagen der Sachversicherung und Hausratversicherung

Die einer Wohngebäude-Feuerversicherung angeschlossene Hausratversicherung deckt den gesamten Hausrat pauschal ab. Kunstgegenstände und Antiquitäten werden jedoch als "Wertgegenstände" eingestuft und sind in vielen Fällen nur dann versichert, wenn sie einzeln deklariert und per Zusatzklausel erfasst werden.

In den Versicherungsbedingungen findet sich üblicherweise eine Klausel, wonach "Kunstgegenstände und Antiquitäten mit einem Einzelwert von mehr als 300.000 Yen als namentlich aufgeführte Objekte deklariert werden müssen" (je nach Versicherer und Produkt kann dies abweichen). Erfolgt keine Deklaration und tritt ein Schaden ein, wird entweder ein Höchstbetrag von 300.000 Yen ausgezahlt oder es besteht überhaupt kein Versicherungsschutz.

Das Erste, was Sammler tun sollten, ist die Versicherungsbedingungen des laufenden Vertrags sorgfältig zu lesen und zu prüfen, ob Schwerter als "Wertgegenstände" unter die Pflicht zur Einzeldeklaration fallen.

Nutzung der Kunstgegenstands-Zusatzklausel (Kunstgegenstands-Versicherung)

Die Kunstgegenstands-Zusatzklausel ist ein Zusatz (Option), mit dem hochwertige bewegliche Sachen wie Kunstgegenstände, Antiquitäten und Schwerter einzeln deklariert und versichert werden. Gegenüber einer allgemeinen Hausratversicherung bietet sie folgende Vorteile.

Umfang des Versicherungsschutzes: Neben Feuer, Diebstahl und Wasserschäden decken manche Produkte auch unbeabsichtigte Beschädigungen (Herunterfallen, Stoß usw.) ab. Bei der allgemeinen Hausratversicherung ist "Beschädigung" häufig von der Deckung ausgeschlossen.

Festlegung eines individuellen Schätzwerts: Anhand eines kanteisho oder eines Kaufbelegs wird der Wert jedes einzelnen Stücks deklariert, und bis zu diesem Betrag besteht Versicherungsschutz. Im Gegensatz zur Hausratversicherung, die als Gesamtheit pauschal versichert, wird der individuelle Wert genau abgebildet.

Deckung beim Transport: Manche Produkte decken auch Schäden ab, die beim Transport außerhalb des Hauses entstehen, etwa wenn das Stück zu einer Besichtigungsveranstaltung oder einem Schwerthändler mitgenommen wird.

Versicherer und Makler, die Kunstgegenstands-Zusatzklauseln anbieten, sind begrenzt, und allgemeine Versicherungsagenturen können dies unter Umständen nicht abwickeln. Wer ernsthaft Schwerter sammelt, sollte eine Beratung bei einem auf Kunstgegenstände spezialisierten Versicherer oder Versicherungsmakler in Betracht ziehen.

Erforderliche Unterlagen für die Versicherungsdeklaration und Bewertungsverfahren in der Praxis

Für die Deklaration im Rahmen einer Kunstgegenstands-Zusatzklausel sind in der Regel folgende Unterlagen erforderlich.

• Kopie des Registrierscheins: Der Registrierschein für Schusswaffen und Schwerter dient als Nachweis der Existenz des Stücks und seines rechtmäßigen Besitzes.
• Kaufbeleg und Quittung: Als Nachweis des Anschaffungswerts erforderlich.
• Kanteisho: Ein kanteisho der NBTHK (Society for the Preservation of Japanese Art Swords) oder ähnlicher Stellen ist, sofern vorhanden, ein wichtiges Referenzdokument.
• Fotos: Fotos der Klinge und des gesamten koshirae sind aufzunehmen und aufzubewahren.

Diese Unterlagen sind nicht nur bei der Versicherungsdeklaration nützlich, sondern auch für die tägliche Sammlungsverwaltung. Die konkrete Methode, für jedes Stück Registrierschein, kanteisho, Erwerbsgeschichte und Fotos in einem Inventarbuch zusammenzufassen, wird in Die Kunst der Schwertsammlung — Inventarbuch und Provenienzmanagement zum Werterhalt beschrieben.

Bei der Stellung eines Versicherungsanspruchs muss der Schadensfall detailliert dokumentiert werden. Im Schadensfall ist zunächst der Tatort zu sichern und zu fotografieren, bevor der Versicherer kontaktiert wird. Bei Diebstahl ist die Erstattung einer polizeilichen Anzeige Voraussetzung für den Versicherungsantrag.

Nicht gedeckte Fälle — Prüfung der Ausschlussklauseln

Versicherungen sind kein Allheilmittel. In den Versicherungsbedingungen sind Ausschlussklauseln (Bedingungen, unter denen kein Versicherungsschutz besteht) festgelegt; übersieht man diese, kann es dazu kommen, dass man "eine Versicherung hatte, aber keine Leistung erhält". Typische Ausschlüsse, auf die bei der Schwertversicherung besonders zu achten ist, sind folgende.

• Alterungsschäden wie Rost und Verfärbungen: Rost oder Trübungen durch mangelnde Pflege gelten üblicherweise als "natürlicher Verschleiß" und sind nicht abgedeckt. Eine Versicherung ist ausschließlich für unvorhergesehene Unfälle gedacht und ersetzt nicht die regelmäßige Pflege.
• Erdbeben, Vulkanausbrüche und Tsunamis: Bei der Grunddeckung der Feuerversicherung sind durch Erdbeben verursachte Schäden häufig ausgeschlossen und nur dann gedeckt, wenn eine Erdbebenversicherung oder eine spezielle Zusatzklausel separat vereinbart wird. Da die Erdbebenversicherung für Hausrat eine Auszahlungsgrenze hat, sollte bei einer wertvollen Sammlung geprüft werden, ob die Deckungssumme der tatsächlichen Lage entspricht.
• Liegenlassen und Verlieren: Auch wenn Diebstahl gedeckt ist, schließen viele Produkte einfachen Verlust oder das Liegenlassen aus.
• Schäden während der Verwahrung durch Dritte: Ob Schäden, die während der Verwahrung zum Polieren oder zur Begutachtung entstehen, abgedeckt sind, hängt vom jeweiligen Produkt ab. Es empfiehlt sich, dies gemeinsam mit der Versicherung des verwahrenden Unternehmens zu prüfen.

Auch wenn eine Klausel denselben Namen "Kunstgegenstands-Zusatzklausel" trägt, kann der Umfang der Ausschlüsse je nach Produkt erheblich variieren. Vor Vertragsabschluss die Ausschlussklauseln tabellarisch zusammenzustellen und zu vergleichen ist der kürzeste Weg zu einer Versicherungswahl, die man nicht bereut.

Checkliste vor Vertragsabschluss

Bei der konkreten Prüfung einer Versicherung empfiehlt es sich, folgende Punkte der Reihe nach abzuhaken, um nichts zu übersehen.

1. Deklarationsschwellenwert pro Stück (ab welchem Betrag ist eine Deklaration als namentlich aufgeführtes Objekt erforderlich)
2. Umfang der gedeckten Schadensfälle (Feuer, Diebstahl, Wasserschäden, unbeabsichtigte Beschädigungen, Transportschäden)
3. Ob ein Selbstbehalt besteht und dessen Höhe
4. Umfang der Ausschlussklauseln wie Erdbeben, Alterungsschäden und Verlust
5. Bewertungsmethode für die Versicherungssumme (Zeitwert oder Wiederbeschaffungswert; ob kanteisho oder Kaufbeleg erforderlich sind)
6. Ob bei Sammelverträgen für mehrere Stücke ein Gesamtauszahlungslimit besteht

Fasst man diese Punkte zusammen und vergleicht mehrere Produkte, fällt es leichter, den Versicherungsschutz zu wählen, der zum Umfang und zur Aufbewahrungssituation der eigenen Sammlung passt.

Die Bedeutung regelmäßiger Neubewertungen

Der Marktpreis von nihontō verändert sich mit der Zeit. Weicht der vor einigen Jahren deklarierte Wert erheblich vom aktuellen Marktwert ab, besteht das Risiko, dass der tatsächliche Schadensumfang nicht vollständig gedeckt wird.

Es empfiehlt sich, den deklarierten Wert mindestens alle drei bis fünf Jahre zu überprüfen und gegebenenfalls das kanteisho zu aktualisieren sowie die aktuellen Marktpreise zu prüfen. Durch regelmäßigen Austausch mit dem Versicherer eine Deckungsstruktur aufrechtzuerhalten, die den aktuellen Wert der Sammlung genau widerspiegelt, bildet die Grundlage einer langfristigen Sammlungsverwaltung.