Praxis der Schadensversicherungsansprüche für nihontō-Besitzer — Von der Entschädigungsbeantragung bei Diebstahl, Brand und Wasserschäden bis zur außergerichtlichen Einigung

Nihontō und Schadensversicherung — Die wenig bekannte Realität des Versicherungsschutzes

Es ist nicht selten, dass Sammler und Händler, die nihontō besitzen, fälschlicherweise annehmen, sie seien durch ihre Versicherung ausreichend abgesichert. Liest man jedoch die Bedingungen einer allgemeinen Allgefahrenversicherung für bewegliche Sachen oder einer Feuerversicherung sorgfältig durch, zeigt sich, dass nihontō als „Waffen" vom Versicherungsschutz ausgenommen sein können oder dass ohne beigefügtes kanteisho (Echtheitszertifikat) der Schätzwert nicht anerkannt wird – es lauern also Risiken, keinen Versicherungsschutz zu erhalten.

Dieser Artikel erläutert konkret den Ablauf der Verfahren, die erforderlichen Unterlagen und die wichtigsten Punkte bei Verhandlungen mit der Versicherungsgesellschaft, mit denen nihontō-Besitzer bei der tatsächlichen Inanspruchnahme einer Schadensversicherung konfrontiert sind.

Versicherungsarten zum Schutz von nihontō

Es gibt hauptsächlich drei Arten von Schadensversicherungen, die nihontō abdecken können.

Die Allgefahrenversicherung für bewegliche Sachen (Sonderklausel für Kunstgegenstände und Antiquitäten) wird am häufigsten genutzt. Sie deckt unvorhergesehene Unfälle im In- und Ausland ab (Beschädigung, Diebstahl, Brand, Wasserschaden), und bei einigen Versicherungsgesellschaften wird die Versicherungssumme auf Basis des „deklarierten Betrags" festgelegt, der auf dem kanteisho oder einem Gutachten basiert. Falls der deklarierte Betrag jedoch erheblich vom aktuellen Marktwert abweicht, kann die Versicherungsgesellschaft einen unabhängigen Gutachter beauftragen, die Bewertung erneut vorzunehmen.

Die Haushaltsklausel der Feuerversicherung kann auf zu Hause aufbewahrte nihontō angewendet werden, ist jedoch mit einem Höchstbetrag versehen und für hochpreisige nihontō oft unzureichend. Da nihontō mitunter als „Waffe" eingestuft und ausgeschlossen werden, ist vor Vertragsabschluss eine individuelle Rückfrage bei der Versicherungsgesellschaft erforderlich.

Die Transportversicherung kommt zur Anwendung, wenn nihontō befördert, verschickt oder in Kommission gegeben werden. Nihontō erfordern auch bei inländischen Transporten eine Spezialverpackung; werden die von der Versicherungsgesellschaft vorgeschriebenen Verpackungsstandards nicht erfüllt, kann der Versicherungsschutz abgelehnt werden.

Ablauf vom Schadenseintritt bis zur Versicherungsanspruchstellung

Schritt 1: Dokumentation und Sicherung des Schadens

Im Falle eines Diebstahls ist zunächst eine Schadensmeldung bei der zuständigen Polizeidienststelle einzureichen und die Aktenzeichennummer zu erhalten. Diese Nummer ist ein unverzichtbares Dokument für die Versicherungsanspruchstellung. Bei Brand oder Wasserschaden sind so viele Fotos und Videos des Schadenorts wie möglich aufzunehmen und der Schadenszustand zu sichern. Überreste sind keinesfalls zu entsorgen, da der Versicherungsprüfer sie möglicherweise nachträglich begutachtet.

Schritt 2: Erste Meldung an die Versicherungsgesellschaft

Nach dem Schadenseintritt ist der Versicherungsgesellschaft umgehend (in den meisten Fällen innerhalb von 30 Tagen) eine Schadensmeldung zu erstatten. In dieser Phase sollten folgende Unterlagen bereitgehalten werden.

• Versicherungspolice (oder Policennummer)
• Registrierungsbescheinigung des nihontō (Jūhō Tōkenrui Tōrokushō)
• Quittung und Kaufvertrag vom Erwerb
• kanteisho von anerkannten Institutionen wie der NBTHK oder der Familie Honami
• Foto- und Videoaufnahmen vor und nach dem Kauf

Schritt 3: Umgang mit dem Schadengutachter

Der von der Versicherungsgesellschaft benannte Schadengutachter (Adjuster) führt eine Ortsbesichtigung durch. Da allgemeine Adjuster im Falle von nihontō nicht über Fachkenntnisse verfügen, hat der Versicherungsnehmer das Recht, von der Versicherungsgesellschaft zu verlangen, „einen auf nihontō spezialisierten Gutachter einzusetzen". Wird diese Forderung nicht anerkannt, kann man sich dagegen wehren, indem man ein Gutachten einer Drittorganisation (NBTHK oder ein zugelassener nihontō-Händler) einreicht.

Schritt 4: Außergerichtliche Verhandlungen

Ist man mit der von der Versicherungsgesellschaft angebotenen Entschädigungssumme nicht einverstanden, treten außergerichtliche Verhandlungen in Kraft. Folgende Unterlagen stärken die Verhandlungsposition.

• Aktuelle Auktionsergebnisse (Auktionsprotokolle)
• Marktpreiserhebung für nihontō der gleichen Kategorie
• Schriftliche Stellungnahmen von auf nihontō spezialisierten Anwälten oder Händlern

Bei einem Scheitern der Verhandlungen kann das Schadensversicherungs-ADR (außergerichtliche Streitbeilegungseinrichtung) in Anspruch genommen werden. Die Nutzung ist kostenlos, und die Schlichtung erfolgt aus einer neutralen Position heraus.

Versicherungsgestaltung für hochpreisige nihontō-Sammlungen

Für Besitzer von Jūyō Tōken oder nihontō der Spitzenklasse wird empfohlen, für jedes Sammlungsstück eine „spezifizierte Deklarationsklausel" abzuschließen. Dadurch wird der Schätzwert jedes nihontō im Vertrag ausdrücklich festgehalten, und Bewertungsstreitigkeiten im Schadensfall können im Voraus vermieden werden.

Bei allgemeinen Versicherungen dient der „Kaufpreis" als Grundlage, doch der nihontō-Markt unterliegt angebots- und nachfragebedingten Preisschwankungen. Da nihontō, seit deren Kauf Jahre vergangen sind, zum „aktuellen Marktpreis" neu bewertet werden müssen, ist es ratsam, mindestens alle 3 bis 5 Jahre ein erneutes Gutachten der NBTHK oder eines angesehenen nihontō-Händlers einzuholen.

Zusammenhang zwischen der Bergung gestohlener nihontō und der Versicherung

Wird ein nihontō nach dem Empfang der Versicherungsleistung infolge eines Diebstahls wiedergefunden, entstehen komplexe Probleme. In vielen Versicherungsbedingungen ist festgelegt: „Wird ein bereits entschädigtes Gut wiedergefunden, kann der Versicherungsnehmer wählen, ob er die Rechte an dem Gut auf die Versicherungsgesellschaft überträgt oder die erhaltene Versicherungsleistung zurückerstattet."

Da nihontō mit ihrer Registrierungsbescheinigung verknüpfte Gegenstände sind, verbleibt die Registrierungsbescheinigung nach einem Diebstahl häufig beim Geschädigten. In diesem Fall kann es notwendig sein, die Versicherungsleistung zurückzuerstatten, um den wiedergefundenen nihontō als „eigenes Schwert" zurückzuerhalten. Es ist wichtig, diesen Punkt im Voraus zu kennen.

Zusammenfassung — Checkliste für die Nutzung der nihontō-Versicherung

Im Folgenden werden die wesentlichen Punkte zusammengefasst, damit nihontō-Besitzer ihre Versicherung effektiv nutzen können.

1. Überprüfung vor Vertragsabschluss: Die Versicherungsbedingungen daraufhin prüfen, ob nihontō als „Waffe" ausgeschlossen sind
2. Regelmäßige Aktualisierung des Schätzwerts: kanteisho und Gutachten alle 3 bis 5 Jahre erneuern
3. Gewohnheit der Schadensdokumentation: Beim Kauf und regelmäßig Foto- und Videoaufnahmen des nihontō anfertigen
4. Sofortige Polizeimeldung: Innerhalb von 48 Stunden nach Entdeckung des Diebstahls eine Anzeige erstatten
5. Einbeziehung von Fachleuten: Bei außergerichtlichen Verhandlungen die Unterstützung auf nihontō spezialisierter Anwälte und Händler suchen

Nihontō sind nicht nur bloßes Eigentum, sondern haben auch den Charakter eines Kulturguts. Durch den angemessenen Einsatz von Versicherungen kann man der Verantwortung gerecht werden, ihren Wert für künftige Generationen zu bewahren und zu überliefern.